Mainos
Mainos

Näissä paikoissa asuntolainan marginaali on kaikkein edullisin – neuvottelemalla voi säästää tuhansia

Asuntolainojen marginaalit vaihtelevat tällä hetkellä prosenttiyksikön molemmin puolin. Vaikka numerot ovat pieniä, niiden vaikutukset ovat merkittäviä.

Laskennallisesti 100 000 euron asuntolainan hinta 20 vuodessa olisi noin 109 000 euroa, jos kuvitellaan koroksi nolla ja marginaaliksi 0,8 prosenttiyksikköä. Jos marginaali nollakorolla olisikin 1,4, lainan hinta olisi jo noin 115 000 euroa. Käytännössä lainaa ei saa pelkällä marginaalin hinnalla, koska korkotaso ei ole kahtakymmentä vuotta nolla.

S-Pankin keskimarginaali uusissa asuntolainoissa on tällä hetkellä 0,95 prosenttiyksikköä. Nordea ilmoittaa marginaalikseen yhden prosenttiyksikön molemmin puolin. Käytännössä se tarkoittaa yleisimmillään lukua välillä 0,80–1,40, tarkentaa liiketoimintajohtaja Riikka Laine-Tolonen.

Aktian aluejohtaja Merja Sergelius arvioi, että suurien asuntolainojen marginaali asettuisi kutakuinkin välille 0,7–1,3.

– Asiakaskohtainen tilanne vaikuttaa isosti siihen.

Danske Bank ei halua julkisuudessa arvioida marginaalien täsmällistä suuruutta, mutta se jää alle yhden. Johtaja Lari Tuovinen kehottaa keskustelemaan pankin kanssa suoraan.

– Kuluttajalla on erinomainen asema tälläkin osa-alueella. Missään tapauksessa ei olla maailmassa, jossa hinta laitetaan esille konttorin ikkunaan ja se on aina sama.

Virkeällä markkinalla hintaneuvotteluun on varaa

Asuntomarkkina ja asuntokauppa ovat piristyneet, ja asuntolainahakemusten määrä kasvaa, kertoo Handelsbankenin apulaiskonttorinjohtaja Juha-Lassi Laisi. Kaikki eivät ole edes ostamassa uutta asuntoa tai vaihtamassa kotia.

– Hakemuksia tulee paljon myös asiakkailta, jotka ovat lähteneet kilpailuttamaan jo olemassa olevaa asuntolainaa, vaikka asunnonvaihtoon ei olisikaan tarvetta.

Asuntolainan hinta määrittyy asiakkaan maksukyvyn, vakuuksien ja laina-ajan perusteella. Näiden lisäksi tilanteeseen vaikuttaa vanha asuntokaupan hokema: sijainti, sijainti ja sijainti.

Kasvukeskuksissa kauppa käy, pankkien välinen kilpailu on kovempaa eikä pelkoa hintojen selvästä alenemisesta saati romahtamisesta käytännössä ole. Tällöin kuluttajan asema on parempi ja pankin riski pienempi. Näin se voi myöntää asuntolainan halvemmalla.

Kun mennään alueille, joissa myytävää on liikaakin, mutta ostajia vähän, suojaa pankki itseään riskeiltä nostamalla lainan hintaa.

Suomen Pankin tilastojen mukaan asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat viime vuosina pidentyneet. Viime vuonna nostettujen uusien asuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 19 vuotta. Vuonna 2014 se oli vajaan vuoden lyhyempi. Yli puolet viime vuonna nostetuista asuntolainoista oli takaisinmaksuajaltaan 20–26 vuotta.

Kommentoi

Mainos

Käytämme palveluissamme evästeitä parantaaksemme palveluiden käyttökokemusta. Jatkamalla palvelun käyttöä hyväksyt evästeiden käytön. Tutustu päivitettyyn tietosuojakäytäntöömme